Faut-il emprunter à taux fixe ou à taux variable ?
Ça y est, vous êtes enfin décidé à concrétiser votre projet immobilier. La première étape est de faire un emprunt auprès d’un établissement bancaire afin de financer l’acquisition du bien en question. Avant de passer à la signature du contrat, il est important de bien étudier et de négocier les conditions de crédit avec votre banquier. Celui-ci vous proposera une durée de remboursement en fonction du capital emprunté ainsi que des mensualités. Il exigera également un intérêt présenté sous forme de pourcentage, connu sous le nom de « taux d’emprunt. Ce taux peut être fixe ou variable. Lequel est le plus intéressant ?
Un prêt à taux fixe
Comme son nom l’indique, le taux d’intérêt fixe reste le même pendant toute la durée de vie du prêt. Grâce au taux fixe, vous pouvez connaître votre TAEG ou le Taux Annuel Effectif Global. Il s’agit d’une indication essentielle pour vous aider à comparer les différentes offres de prêt. En optant pour un taux fixe, vous aurez une idée claire du coût total de votre prêt. Vous aurez tous les éléments essentiels pour constituer un tableau d’amortissement avec la durée d’emprunt qui vous aidera à vous projeter par rapport aux mensualités
En d’autres termes, le taux fixe permet de limiter les risques durant toute la durée du prêt. Vous aurez une prévision plus précise et éviterez les imprévus. Par ailleurs, vous ne bénéficierez pas de baisse. Pourtant, une baisse significative sur le long terme peut représenter des économies considérables.
Un prêt à taux variable
Un taux variable, également appelé taux révisable, est susceptible de varier en fonction de l’indice de référence. Celui-ci est généralement l’Euribor, une référence sur laquelle les banques européennes se basent pour les prêts de liquidités. En ce sens, le taux variable connaît une révision périodique, notamment à la date d’anniversaire du contrat. Selon le marché financier, vous pourrez rencontrer une variation du taux (baisses de taux ou hausses de taux).
À la différence d’un prêt à taux fixe, vous ne pourrez pas constituer un tableau d’amortissement. Par ailleurs, la banque peut vous fournir 3 différents scénarios pour vous aider à vous faire une idée sur les éventuelles évolutions de votre prêt :
- Une hypothèse optimiste
- Une hypothèse pessimiste
- Une hypothèse neutre
L’évolution du taux peut être à double tranchant, puisque le coût de votre prêt peut diminuer ou augmenter au fil des remboursements, ce qui influence le montant de la mensualité, l'échéance de paiement et la durée de remboursement. L’Euribor est majoré par la marge de l’établissement bancaire choisi, selon votre profil emprunteur.
Bien évidemment, il existe des solutions pour maîtriser la variation de ce type de taux. En effet, il est tout à fait possible de fixer un plafond à ne pas dépasser au moment de la constitution du contrat. Cela vous offrira une certaine sécurité au cas où le taux connaît une forte hausse.
Toutefois, si vous faites un prêt immobilier, les taux fixes pratiqués sur le marché financier sont de plus en plus bas et plus avantageux. Ainsi, il n’est pas intéressant de prendre les risques des taux variables, sauf s’il s’agit d’un prêt à court terme.
